“童佳保”是光大永明人寿知名产品品牌，专供保险中介渠道的优质产品。“童佳保”重疾险自2017年12月26日上市至2018年底，累计承保保费近1.87亿元，为客户提供约183.43亿元保障。

产品上线1年多时间里，“童佳保”获得：年度最佳健康保险产品、年度最受欢迎保险中介产品、年度最具影响力保险产品等多项荣誉。

2019年7月，光大永明人寿对“童佳保”重疾险进行升级，推出“童佳保”尊享版，保障更好，费率更低，诚意为民。

产品形态介绍及对比

1、轻症疾病保险金：35种轻症每次赔付保额的45%，不同病种最多可赔付4次，最高赔付达到保额的180%。且不分组别，无时间间隔限制，涵盖多种易发高发病种。

在高发轻症方面，童佳保尊享版与欣悦一生表现的最有诚意，11种高发轻症一个都没落下；而出自号称大公司的大福星，仅保障了5种高发轻症，更可笑的是把“及早期恶性肿瘤或恶性病变”拆成三种轻症。

比较奇葩的是，长保安康的轻症只保障到70周岁，而且只能赔付1次，如需多次赔付且保至终身，还需额外购买轻症疾病保险。

赔付比例方面，童佳保尊享版领先于所有重疾险，首次即高达45%；大福星和长保安康固定为20%，赔付比例最低；欣悦一生和福禄嘉倍20%起步，此后递增。

同样的轻症，仔细查看保险条款，之间的差异却是很大。如“轻微脑中风”，童佳保尊享版、欣悦一生、长保安康“一侧肢体（上肢和下肢）肌力Ⅲ 级或Ⅲ级以下”即可获得理赔，而福禄嘉倍和大福星要求“一侧肢体（上肢和下肢）肌力Ⅱ级或Ⅱ级以下”才能理赔，比较苛刻。

肌力分级

0级：完全瘫痪，测不到肌肉收缩。

Ⅰ级：仅测到肌肉收缩，但不能产生动作。

Ⅱ级：肢体能在床上平行移动，但不能抵抗自身重力，即不能抬离床面。

Ⅲ级：肢体可以克服地心引力，能抬离床面，但不能抵抗阻力。

Ⅳ级：肢体能做对抗外界阻力的运动，但不完全。

Ⅴ级：肌力正常。

2、中症疾病保险金：20种中症每次赔付保额的60%，不同病种最多赔付2次  ，最高赔付达到保额的120%。且不分组别，无时间间隔限制。

这项保险责任，欣悦一生、福禄嘉倍、大福星、长保安康并不具备，一些疾病只能在轻症中赔付，20%与60%的差距，客户的理赔金少了很多，详见下表：

3、重大疾病保险金：100种重症科学划分为6组，每组赔付1次，每次赔付保额的100%，最多可赔付6次  ，最高赔付达到保额的600%。

童佳保尊享版与长保安康为重疾分组多次赔付产品，多次赔付的原理，是把上百个病种分为不同组别，每组最多赔一次。如果把最高发的疾病分开不同组别，就可以提高获得多次赔付的可能。

可以看到童佳保尊享版的分组情况还是比较合理的，将高发的疾病分在了不同组别，每组赔付不受影响。尤其是将高发的恶性肿瘤单独分在一组，不影响其它高发疾病赔付机会，明显优于长保安康。

4、癌症多次赔付（可选）：首次确诊癌症之后，再确诊癌症，不论新发、复发、转移或持续，均可获得100%保额赔付，最多获得2次额外保障，间隔期为3年。30周岁女性50万保额（18年缴）的保费为2985元。

5、身故/高残/疾病终末期：18岁后赔付保额，18岁前返还保费。

6、被保人豁免：轻症/中症/重疾豁免保费，保险合同继续有效。

7、费率：根据童佳保尊享版投保规则，投保保额的不同，可以享受18年或19年的缴费待遇。

以30岁女性为例，10万保额20年缴费的保费为2174元，30万保额19年缴费的保费为6708元，50万保额18年缴费的保费为11680元。

投保规则

被保险人年龄：0岁（出生满30天）-以下年龄范围

保至终身，必选责任：

保至终身，必选责任+可选责任：

投保人年龄 :  年满18周岁以上可作为投保人

保险期间：终身

投保限额：最低保额10万，交费期为19年的最低保额为30万元，18年的最低保额为50万元

保险金额：万元整数倍

交费期:  5年交、10年交、15年交、18年交、19年交、20年交

交费方式：年交

犹豫期：15天

等待期：90天

核保规则

1、1-4类职业标准体承保，5、6类职业加费承保，7类职业拒保；此产品有健康加费。

2、30天-17岁，按照一般投保规则执行；累计寿险+重疾险+意外险保额如果超过60万且小于100万：0-3岁，提供儿童健康手册，4-17岁，体检；如果超过100万且小于等于200万，提供父母财务资料和健康方面资料；大于200万，不能投保。

3、重疾基本保额按照 1倍计入重疾风险保额。且在光大永明累计重疾风险保额最高不得超过50万。

产品缺陷

保额限制，免体检额度低，不知是否因产品性价比高所做的风控限制？无30年缴费期；暂无投保人豁免保险可附加，据说8月份就能上线。

公司介绍

光大永明人寿由具有逾百年海外寿险经验的加拿大永明金融与实力雄厚的中国光大集团携手组建，成立于2002年4月，目前注册资本金为54亿元人民币，资本实力位于国内寿险公司前列。最新一季度披露的偿付能力为238%。

整体看来，无论是保险责任，还是理赔条件，或是产品费率，童佳保尊享版在线下同类产品中具有明显优势，大家可以酌情选择。